昌联保典：香港保险的收益率如何

       香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%）。因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。

在内地，目前最火的储蓄险是增额寿险，了解的朋友都知道，其收益3.5%已是极限。而在香港，各家保险公司的储蓄分红险却能长期复利6-7%。同样是低风险、长周期的保险产品，香港保险的收益比内地高出一大截！

香港保险收益之所以比内地高，因为投资全球市场，策略更开放，加上竞争激烈，催生高分红比例；另外香港的资产管理经验更加成熟完善，保单的实际收益会最大概率按照预期实现达成。

国内保险用的是“保证现金价值”，香港保险用的是“预期现金价值”。这是国内保险和香港保险以及全球保险最大的区别。国内保险属于强监管，特点是收益率相对较低，投资限制严格。现金价值100%写进合同的保证条款。在全球保险行业，仅国内保险这样设计。香港保险以及全球其他地区保险公司，几乎都是通过保险公司精算，给投保人一个“预期”。我们知道，香港的储蓄分红险的长期预期收益率可高达7%（复利），实际收益部分是由“保证收益”+“非保证预期收益组成。

这意味着，它不是保证的，理论上可能会不达标。保险高分红主要依赖于分红实现率。分红实现率：履行比率也称为分红实现率，是衡量“非保证收益”投资表现的重要指标。根据GN16的指引，所有保险公司需要在其官网公布其分红产品在过去5年内的红利实现率，自2024年1月1日起，还必须公布过去30年的红利实现率。以便客户了解各大保险公司的真实派发红利与当初保险计划书上所列的差距。

分红实现率，是衡量保单优劣的重要指标，履行比率越高，该产品更值得信赖。且分红实现率为公开数据，各港澳保险公司官网可查，因此建议大家投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率，年份越久的越有参考意义。

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