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从保险角度解读《中国肿瘤年报》

栏目:产业    发布时间:2017-11-13 08:24

任柳

恶性肿瘤疾病保险是目前市场上热门的保险产品,有逐渐独立出重大疾病保险范畴的趋势。《中国肿瘤年报》发布的数据是我国目前最具有权威性的恶性肿瘤发病率数据,可用于分析恶性肿瘤疾病保险的出险率数据。但是保险人群毕竟不同于自然人群,保险人群的出险率因为其年龄构成、性别比例、地区、承保年份等不同,而与自然人群的发病率有出入。因此在进行相关数据分析时应当尽量剔除以上差异的影响,才能确定恶性肿瘤疾病保险的整体出险率或某一病种的出险率是否正常,进而确定下一步的风险管理措施。

一、中国肿瘤年报数据汇总

《中国肿瘤年报》是指陈万青教授及其团队每年发表在《中国肿瘤》杂志第一期的文章——《中国恶性肿瘤发病与死亡分析》。这是我国目前关于恶性肿瘤发病率及死亡率最权威的数据,统计范围覆盖全国(港澳台除外)。

从表1可以看出,我国自然人群的恶性肿瘤发病率在270/105左右,城镇地区发病率高于农村地区。

从表2可以看出,肺癌稳居恶性肿瘤第一位,且明显高出第二位肿瘤的发病率。胃、结直肠、肝、食管、乳腺恶性肿瘤的发病率居第二至第六位,不过不同年份的排序略有不同。此外,甲状腺癌的发病率逐年上升。

陈万青等研究表明(见图1),中国肿瘤登记地区粗发病率自1989年开始上升,总发病率每年平均升高2.4%。但对年龄进行校正后,结果显示合计中标率和世标率随年份的变化不明显。

不过《中国肿瘤年报》发布的这些数字不能直接拿来评估出险率,保险人群的出险率与自然人群的疾病发生率是不同的。

二、保险人群出险率与自然人群发病率比较及剖析

(一)年龄差异

笔者认为,年龄差异是导致保险人群的出险率与自然人群的发病率有出入的最大原因。

1. 总发病率的年龄分布特点

自然人群的年龄分布可从零岁至100多岁,而保险人群一般不超过60岁。恶性肿瘤是公认的老年性疾病:陈万青等的研究表明,恶性肿瘤发病率在0—39岁组处于较低水平,40岁以后开始快速升高,80—84岁时达到高峰,85岁之后有所下降(见图2)。

保险人群主要为60岁以内,故保险人群的出险率会远远低于我国恶性肿瘤的发病率。

鉴于年龄对恶性肿瘤的发病率有很大影响,因此进行出险率比较时,必须计算年龄标化后的出险率。特别是分析专门为老年人设计的“老年人恶性肿瘤疾病保险”产品时,尤其要注意。如果只分析粗出险率或长险首两年出险率,必定会得到不容乐观的结果。

2. 不同种类肿瘤发病率的年龄分布特点

依据陈万青等2016年发表在Cancer杂志上的数据及2010年全国普查标准人口年龄构成,计算得出几种恶性肿瘤在60岁以下(不包含60岁)人群中的占比,如表3所示。

表3数据显示,60岁以下的女性比男性更容易发生恶性肿瘤。同时,甲状腺恶性肿瘤、宫颈恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤中,60岁以下发病人数占全年龄人数的比例分别为91.74%、89.22%和85.94%。这一结果告诉我们,相较于其他种类的恶性肿瘤,甲状腺恶性肿瘤、宫颈恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤的患者更年轻化。

而保险人群绝大多数为60岁以下的人群,所以甲状腺恶性肿瘤、宫颈恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤的出险率明显高出自然人群。

(二)性别比例的差异

恶性肿瘤是具有明显性别差异的疾病。恶性肿瘤性别差异除表现在各有发生于各自特异性器官的癌种,如女性的卵巢癌、宫颈癌、子宫内膜癌,男性的前列腺癌、睾丸癌等,还表现在发病率的差异。男性发病率显著高于女性的肿瘤有膀胱癌、肝癌、食管癌、鼻咽癌、肺癌、胃癌、口腔癌、肾癌、淋巴瘤、胰腺癌、结直肠癌和白血病;女性显著高于男性的有甲状腺癌。

因此,被保险人群的性别比例如较自然人群有明显的差异,也会对最终的出险率造成影响。必要时,可对出险率进行性别校正。

(三)地区差异

1. 地域差异

陈万青等研究发现,东部城市地区的恶性肿瘤发病率和标化率均高于中西部城市地区,东部农村地区的发病率高于中西部农村地区,标化率低于中西部农村地区。

一般来说,东部地区购买保险的人数多于中西部地区,因此保险人群恶性肿瘤的出险率应更接近东部地区的特点,即甲状腺癌、肾癌、淋巴瘤更为多见。

2. 城乡差异

王宁等研究发现在城市地区,男性和女性的发病率、中标率均高于农村。一般来说,城市地区购买保险的人数多于农村地区,因此保险人群恶性肿瘤的出险率应更接近城市地区的特点。即甲状腺癌、泌尿系统恶性肿瘤、淋巴瘤、膀胱癌和结直肠癌更为多见。

(四)承保年份差异

从图1可以看出,恶性肿瘤的年发病率是有波动的,整体呈缓慢增长的态势。

又比如,恶性肿瘤中发病率增长速度最快的为甲状腺癌,有研究表明,甲状腺癌的年度变化百分比(APC%)为5.92%。1988年甲状腺癌的发病率为1.78/105,2009年为6.56/105,变化百分比达236.72%,年度变化百分比为5.92%。

因此保险人群的恶性肿瘤出险率是否合适,应与《中国肿瘤年报》公布的当年的数据相比较。

(五)保险保障范围不同

恶性肿瘤疾病保险条款中一般设有免责条款,目前国内各家保险公司的免责条款基本相似。而《中国肿瘤年报》所发布的数据中是包括原位癌等其他被免责的恶性肿瘤的。由于保险的保障范围更小,所以出险率会更低。有轻症责任的恶性肿瘤保险除外。

(六)核保、核赔的风险过滤作用

虽然恶性肿瘤的核保能起到的风险筛选作用很小,但是客户的告知(比如是否吸烟、是否饮酒)、体检等,还是会起到一定的风险过滤作用。

对于核赔而言,理赔病历、医务排查也能起到一定的筛选作用。

核保跟核赔的作用主要是确保被保险人群在购买保险时,身体基本健康。从这个出发点来讲,就已经与自然人群不同了。因此,保险人群的恶性肿瘤出险率会低于自然人群的实际发病率。

(七)逆向选择

逆向选择是保险公司进行风险管理时的主要考虑因素。从常理来讲,生病的客户更愿意买保险,同时他们不愿意如实告知。这样会有很多带病投保的客户纳入被保险人群,如有甲状腺结节或乳腺结节的客户、有乙型肝炎的客户,或者既往明确诊断为癌症的客户等,保险公司如不能有效地剔除这些逆向选择的客户,则出险率会增高。

(八)保险购买偏好

从保险公司透露的被保险人群信息来看,未成年人占比较自然人群高,因此可能会拉低保险人群的出险率。

此外城市地区居民、东部地区居民更乐意也更有经济能力购买保险。特别是对于网上投保渠道的产品,此种倾向则更为明显。这也会使保险人群的出险率不同于自然人群。

(九)保险公司的健康干预

保险公司可以对被保人群进行健康干预,从而降低出险率,这是对保险公司、对客户双赢的管理模式。但是目前国内尚没有成熟的、有效的健康干预模式。

三、总结

由于保险人群的年龄构成较自然人群明显年轻化,因此防癌险的总出险率要低于恶性肿瘤的总发病率。保险人群的年龄构成对出险率的影响很大,老年人专属防癌险的出险率会明显高于普通防癌险,类似地,少儿专属防癌险的出险率会明显低于普通防癌险。此外,由于保险人群主要为60周岁以下的人群,一些比较好发于“年轻人”的恶性肿瘤,比如甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌的出险率及出险排名要明显高于自然人群。笔者认为保险人群及自然人群的年龄差异是导致两类人群的出险率和发病率有出入的最大原因。

恶性肿瘤的发病率与性别也有很大的关系。此外,保险人群分布的地域差异、城乡差异,以及不同年份等的影响,也会对出险率造成一定影响。因此,要算出“出险率的正常范围”,我们首先要分析被保险人群的构成特点:年龄、性别、地域、承保年份等,然后才能推算出某一险种出险率的正常范围。

保险人群的恶性肿瘤出险率跟《中国肿瘤年报》公布的数据有很大差异的主要原因是,保险人群是有一定选择性的抽样人群,不同于自然人群。保险公司和客户均有一定的选择权或选择偏好,两者共同决定了保险人群的构成。由于样本有选择性,而非随机样本,因此保险人群的出险率不同于自然人群的发病率。保险公司在进行风险管理、分析出险数据时,应当尽量剔除以上差异的影响,才能确定某一险种或某一理赔病种的出险率是否正常,才能确定风险管理措施应当收紧还是放宽。

摘自《保险理论与实践》2017年第8期

任柳,临床医学博士,现任职于泰康保险集团股份有限公司核保岗,研究方向为核保医学。

来源:互联网    
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